Европейская экономика последний год находящаяся в периоде полураспада, тем не менее, дает возможность своим гражданам получать ипотеку под смехотворно малые проценты (по сравнению с Россией, конечно). Понятно, практически каждый тамошний абориген без особых сомнений пользуется этим делом для покупки квартиры или строительства собственного домика в альпийской деревне. В нашей стране ипотечные кредиты могут осилить далеко не все, несмотря на бодрые репортажи властвующего тандема о том, что жизнь стала лучше и веселее. Однако в преддверии так называемых выборов агентство недвижимости наравне в обывателями может зафиксировать любопытнейший парадокс – этакий насильственный популизм, когда власть раскаленным утюгом пригладит амбиции отечественных банкиров…

Не так давно признанный авторитет в области жилищных займов АИЖК озвучило прогноз, мол, в 2012 г. россияне могут взять порядка 550 000 - 680 000 ипотечных кредитов на сумму около 1 трлн руб. Правда, предсказание это дано с мрачной оговоркой, что задуманное сбудется, если Минэкономразвития не ошиблось в своем сценарии становления отечественной экономики и при отсутствии каких-либо потрясений. Каких именно – не уточняется.

Несмотря на отсутствие точных цифр за прошлый год, первичные прикидки говорят о том, что примерно за 11 месяцев 2011 года гражданами было взято порядка 450 тысяч ипотечных кредитов более чем на 600 млрд руб. Это много. Почти в 2 раза больше чем за аналогичный период 2010 г., когда рынок ипотеки еле дышал, а агентства недвижимости в Москве больше посвящали себя равноценным обменам. Однако, надо понимать, что даже такие оптимистические данные все равно не дотягивают до «жирного» 2008 года, когда народ закредитовался аж на 655 млрд руб.

В чем, собственно, видится проблема дальнейшего потенциального роста, который прогнозирует АИЖК? Причины лежат на поверхности: непобежденная финансовая нестабильность и нехватка денег в экономике, связанная с ошеломляющими цифрами вывоза капитала за рубеж (в прошедшем году из России разными способами уволокли где-то 80 млрд долларов). А где взять деньги, если их постоянно воруют? Правильно – напечатать или изъять у граждан, призывая их заносить наличность в банки под высокие процентные ставки по депозитам. Отсюда дорожают кредиты, выдаваемые из этих самых привлеченных средств. И если купить телевизор или сотовый телефон, переплатив лишних 5-10 тысяч рублей еще как-то можно, то купить квартиру с долговой нагрузкой в пару-тройку лишних миллионов решаются очень немногие. Т.е. даже запустив печатный станок и разогнав инфляцию, мы добьемся лишь увеличения абсолютных цифр, но ипотека доступнее не станет – это факт. Соответственно, каждое агентство недвижимости столкнется с уменьшением притока «заемных» клиентов.

Знают ли о таком положении дел люди, управляющие страной? Уверен, что они в курсе. Поскольку в марте состоятся президентские выборы, то население праве ожидать от основного кандидата действий, которые сделают жизнь легче, в том числе и в плане приобретения жилья. Т.к. снизить цены на квартиры в Москве при нынешнем положении дел возможно только путем тотального краха экономики, то неким решением может послужить доступность ипотечных кредитов. Ведь, как известно, главный борец с коррупцией вкупе со старо-новым кандидатом в президенты часто высказывались в пользу снижения ставок до приемлемых 5-6% годовых.

Возможно ли провернуть это на практике? Теоретически, учитывая, что в России почти любой бизнес неотделим от воровства, да. Используя силовой ресурс, можно нагнуть любого банкира, который на определенный промежуток времени согласится выдавать ипотеку населению под заявленный европейский процент. А после выборов он либо вернет всё с лихвой, подняв ставку; либо навсегда уедет в Лондон, к сбережениям.

Кстати, в 2011 г. мы уже могли наблюдать как под нажимом властей ипотечные кредиты упали до абсолютного минимума за всю историю российского ипотечного рынка (11,4% годовых в среднем), а монополист Сбербанк и вовсе запустил «народный» мегапроект под названием «8/8» (8% на 8 лет с 50% первоначального взноса), впрочем, не продлившийся дольше трех месяцев. Тем не менее, агентства недвижимости в Москве не смогли увидеть рост количества сделок со столичными квартирами. Отчего так произошло? Все оттого, что людьми движет мечта не колоссальном долге в многие миллионы рублей, а о именно доступном жилье в прямом смысле этого слова. Нынешние же цены таковы, что граждане из среднего класса, не говоря уже об остальных, не в состоянии купить себе квартиру в Москве даже при нулевых ставках по кредиту - дорого. Хотя, кто сказал, что недвижимость должна быть сверхдоступным товаром для всех и каждого?

Если же отталкиваться от того, что Россия все-таки цивилизованная страна и насильственные методы по регулированию процентных ставок здесь не применимы, то остается одно – разгон печатного станка и безудержное вливание денежной массы в ипотечные продукты. К сожалению, эффект от такой накачки будет носить исключительно кратковременный характер, который в обозримом будущем может привести к новому кризису в отдельно взятой отрасли. Любое агентство недвижимости, выжившее после подобной вакханалии 2005-2008 годов, не может вспоминать об этом без содрогания. Если кто не помнит, всё было так - взрывной рост объемов кредитования, спровоцированный дешевыми западными деньгами, дал рынку такой ценовой пендель, что практически уничтожил любой платежеспособный спрос. Особо любопытным агентство недвижимости может привести цифры - в 2006 г., когда объемы выдачи ипотеки в РФ увеличились с 43 млрд руб. до 200 млрд, цены на квартиры в Москве взлетели на 87,9%!

Ну, а если правящий режим решит-таки пойти по «цивилизованному» пути, отказавшись от денежной эмиссии, то надо готовиться к повышению налоговой нагрузки на среднего россиянина, т.к. подобные популистские эксперименты прожрут здоровенную дырищу в федеральном бюджете, затыкать которую придется за наш с вами счет. Соответственно, увеличение налога с 13% до 30-40% от уровня доходов граждан разом лишит многих из нас возможности купить квартиру навсегда. А ипотечникам с «белой» зарплатой, соблазнившихся подешевевшими кредитами, придется совсем туго. У них появится отличный шанс остаться и без жилья, и без денег, так как зарплаты после вычета налогов им будет хватать только на то, чтобы не помереть с голоду.

Вывод. Чтобы не предприняло правительство в плане повышения доступности жилищного кредитования – это будет зло. Надо больше строить, удешевлять технологии, снижать внутренние цены на топливо и, как следствие, на стройматериалы, упрощать процедуру оформления земельных участков для застройки. Проще говоря, усиливать конкурентную среду, попутно уничтожая даже мысли о картельных сговорах. Т.е. заниматься своими прямыми обязанностями, принуждая всех и вся к соблюдению закона в стране, а не пытаться кидать подачки населению в виде «дешевых» кредитов, постепенно отравляющих экономику государства.

Агентство недвижимости «Жилищная стратегия»